Ипотека дешевеет — как этим воспользоваться прямо сейчас

Февраль 2025 года принес россиянам неожиданный подарок — полная стоимость ипотечного кредита (ПСК) резко снизилась. По данным Объединенного кредитного бюро, показатель упал на 1,73 процентных пункта — с 13,31% до 11,58% годовых. А за первые недели марта снижение продолжилось — еще минус 0,76 п.п. Это первое существенное падение за последние полгода, и упускать момент нельзя.

Полная стоимость кредита — это не просто процентная ставка. Сюда входят все дополнительные расходы: страховки, комиссии банка, плата за обслуживание счета. Например, если ставка по договору 10%, а ПСК — 12%, значит, реальные переплаты составят именно 12% годовых. В ноябре 2024 года в некоторых банках ПСК доходила до 43,2% — сейчас разница колоссальная.

«Снижение ПСК на 2-3 процентных пункта для кредита в 3 млн рублей на 15 лет — это экономия 150-200 тыс. рублей. Эти деньги можно направить на ремонт или мебель», — поясняют эксперты ОКБ.

Главный двигатель изменений — льготные программы. Семейная ипотека показала рост выдачи на 61%, дальневосточная — на 17%. Банки массово подключились к господдержке, и это уравновесило дорогую рыночную ипотеку. Ставки по новостройкам все еще высоки (27,93%), но их доля в общем объеме сократилась.

В феврале банки выдали 41,55 тыс. жилищных кредитов на 176,96 млрд рублей — на 68% больше, чем в январе. Спрос сместился в сторону льготных продуктов, и это вынудило финансовые организации пересмотреть условия.

1. Молодым семьям. Семейная ипотека с господдержкой доступна при рождении первого ребенка. Ставки начинаются от 6%, а ПСК с учетом субсидий может быть еще ниже.
2. Жителям Дальнего Востока. Льготная программа для региона предлагает ставки от 2%. Даже с учетом страховок переплата будет минимальной.
3. Покупателям новостроек. Застройщики активно сотрудничают с банками, предлагая спецусловия. В некоторых случаях ПСК удается снизить на 1-2 пункта за счет партнерских программ.

Первое правило — сравнивать не ставки, а именно ПСК. Банк может заманивать низким процентом, но навязать дорогую страховку или комиссию. Второй шаг — проверить все льготные программы. Даже если кажется, что они не подходят, стоит уточнить детали. Например, семейную ипотеку иногда расширяют на семьи без детей, но с определенным уровнем дохода.

Третий совет — торопиться. Аналитики отмечают, что снижение ПСК — временное явление. Как только рыночная ипотека снова начнет расти, банки пересчитают условия. Уже сейчас в топ-15 кредитных организаций разброс ПСК огромен: от 10,82% до 30%. Это значит, что переплата за квартиру может отличаться на сотни тысяч рублей.