Разбираемся с ипотекой досрочное погашение или график что спасет ваш бюджет

Ипотека — это долгосрочное обязательство, которое может длиться десятилетиями. Многие заемщики мечтают избавиться от кредитного бремени как можно быстрее, но так ли выгодно досрочное погашение на самом деле? Эксперты разбирают реальные кейсы, чтобы помочь принять взвешенное решение.

При досрочном погашении заемщик вносит сумму, превышающую обязательный ежемесячный платеж. Это может быть частичное или полное погашение. В первом случае уменьшается либо срок кредита, либо размер платежа. Во втором — кредит закрывается полностью.

"Досрочное погашение кажется очевидным выбором, но оно не всегда экономит деньги. Все зависит от типа платежей, ставки и срока кредита."

При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц платит одинаковую сумму. В начале срока большая часть платежа идет на погашение процентов, меньшая — на основной долг. Со временем соотношение меняется.

Дифференцированные платежи устроены иначе. Основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. В первые годы платежи максимальны, затем постепенно уменьшаются.

1. Аннуитетные платежи выгоднее досрочно гасить в первые годы кредита.
2. Дифференцированные — в любой момент, но особенно в середине срока.

Рассмотрим ипотеку в 5 млн рублей на 20 лет под 8% годовых. При аннуитетных платежах переплата составит около 5,2 млн рублей. Если внести 500 тыс. рублей досрочно через 5 лет, можно сэкономить до 1,1 млн рублей и сократить срок на 3 года.

Для дифференцированных платежей та же ипотека даст переплату в 4 млн рублей. Досрочное погашение тех же 500 тыс. через 5 лет сэкономит около 800 тыс. рублей и уменьшит срок на 2,5 года.

Низкие ставки по вкладам. Если банковский депозит предлагает 10%, а ипотека стоит 8%, выгоднее копить деньги на счете.

Штрафы за досрочное погашение. Некоторые банки вводят комиссии, особенно в первые 3-5 лет кредита.

Отсутствие финансовой подушки. Эксперты рекомендуют иметь сбережения на 6-12 месяцев перед тем, как гасить ипотеку досрочно.

Рефинансирование. В 2025 году средняя ставка по ипотеке в России составляет 7,5%. Если текущий кредит дороже, есть смысл перекредитоваться.

Инвестиции. Вложения в недвижимость или ценные бумаги могут принести доход, превышающий экономию от досрочного погашения.

Стратегия зависит от личных обстоятельств. Молодым семьям с детьми часто важнее сохранить ликвидность, чем сократить срок кредита. Людям предпенсионного возраста, наоборот, имеет смысл быстрее закрыть долги.