Рефинансирование ипотеки может сэкономить вам сотни тысяч рублей

Среднестатистический заёмщик в России переплачивает банку 1,5–2 млн рублей за весь срок ипотеки. Рефинансирование способно сократить эту сумму на 300–700 тысяч рублей, но лишь при грамотном расчёте. Эксперты рынка недвижимости разобрали реальные кейсы и подготовили пошаговую инструкцию.

Ключевая ставка ЦБ опустилась до 7,5%, а средние ставки по ипотеке колеблются в районе 9–11%. Для заёмщиков, оформивших кредит в 2021–2023 годах под 12–14%, это шанс сократить переплату. По данным ЦБ, за первый квартал 2025 года объём рефинансирования ипотеки вырос на 37% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Каждый третий заявка на ипотеку в Сбербанке — это рефинансирование существующих кредитов

1. Сравните текущую ставку с рыночными предложениями. Разница в 2 процентных пункта при остатке долга 3 млн рублей даёт экономию около 600 тысяч рублей за 10 лет.
2. Учтите комиссии банка. ВТБ берёт 1% от суммы кредита за рефинансирование, Альфа-Банк — фиксированные 15 тысяч рублей.
3. Проверьте досрочное погашение. Если в текущем договоре есть штрафы за частичное погашение, выгода может нивелироваться.
4. Рассчитайте новый график платежей. Аннуитетные платежи в начале срока содержат до 80% процентов — при рефинансировании этот цикл начинается заново.
5. Оцените изменение срока кредита. Уменьшение срока с 20 до 15 лет при той же ставке сократит переплату на 28%.

Семья из Новосибирска с остатком долга 2,8 млн рублей по ставке 13% рефинансировала кредит в Газпромбанке под 9,5%. Срок сохранили — 12 лет. Экономия составила 11 тысяч рублей ежемесячно, общая выгода — 1,58 млн рублей.

Одиночный заёмщик из Казани сократил срок с 25 до 15 лет при снижении ставки с 12,5% до 10%. Переплата уменьшилась с 3,2 млн до 1,9 млн рублей при сохранении аналогичного платёжа.

При остатке долга менее 1 млн рублей комиссии банков съедают выгоду. Если до окончания ипотеки осталось менее 5 лет, снижение ставки на 1–2 пункта не окупит затраты на оформление. Заёмщикам с плавающей ставкой (привязанной к ключевой ставке ЦБ) рефинансирование обычно не требуется.

Некоторые кредиторы предлагают сниженную ставку, но увеличивают срок кредита до 30 лет. Страховые продукты при рефинансировании часто дороже стандартных программ. Отдельные банки вводят мораторий на досрочное погашение в первые 2–3 года после переоформления кредита.

Вместо рефинансирования можно договориться с текущим банком о снижении ставки. Райффайзенбанк и Открытие предлагают лояльным клиентам снижение на 0,5–1 пункт без переоформления договора. Досрочное погашение с сокращением срока кредита даёт аналогичный эффект без смены кредитора.