Как накопить на квартиру с помощью депозитов, облигаций и маткапитала

Рыночная ипотека в 2025 году остается дорогой, но высокие ставки по депозитам и господдержка дают шанс накопить на жилье без кредитного ярма. Эксперты разобрали стратегии, которые работают даже при скромных доходах.

Объем банковских вкладов граждан за февраль 2025 года вырос на 1,1 трлн рублей — до 57,6 трлн. Такие цифры ЦБ подтверждают: стратегия накопления стала массовым трендом. Причина — диспаритет ставок. Ипотека дорожает (средняя ставка — 18-22%), а депозиты приносят до 20% годовых.

«Сейчас логичнее копить, чем переплачивать банкам. Особенно если вы не попадаете под льготные программы», — объясняет аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Оптимальный размер первоначального взноса — 30% от стоимости жилья. Для льготных программ (семейная, IT-ипотека) достаточно 20%. Пример: при цене квартиры 5 млн рублей потребуется 1-1,5 млн накоплений.

Банковский вклад — самый безопасный инструмент. При ставке 20% годовых 500 000 рублей за 12 месяцев превратятся в 609 700 рублей с ежемесячной капитализацией. Накопительные счета гибче: позволяют снимать деньги без потери процентов, но ставка обычно ниже (16-18%).

1. Вклад: фиксированная ставка, страхование АСВ до 1,4 млн рублей.
2. Накопительный счет: ликвидность, но плавающий процент.

ОФЗ и корпоративные облигации потенциально доходнее вкладов. Например, ОФЗ-н с купоном 12-14% плюс налоговые льготы. Но здесь есть нюансы:

• Минимальный порог входа — от 1000 рублей за бумагу.
• Нужен брокерский счет и базовые знания рынка.
• Риск дефолта эмитента (для корпоративных облигаций).

С февраля 2025 года размер маткапитала: 690 200 ₽ — на первого ребенка, 912 100 ₽ — на второго. Эти средства можно направить на первый взнос. Комбинация ежемесячных накоплений (25 000 ₽ под 16% годовых) и маткапитала за 3 года даст 1,84 млн ₽ — хватит на квартиру за 6-7 млн в регионах.

Разбор завалов в квартире может принести неожиданные бонусы. Реальные кейсы:

• Продажа гаража в Подмосковье — +300 000 ₽.
• Сдача коллекции монет — +150 000 ₽.
• Возврат налога за лечение (13% от расходов) — до 15 600 ₽ в год.

Программа «Молодая семья» покрывает 30-35% стоимости жилья. Условия:

• Возраст супругов — до 35 лет.
• Площадь на человека ниже региональной нормы (в Москве — менее 10 м²).

1. Хранение денег «под матрасом»: инфляция съедает 7-10% в год.
2. Инвестиции в криптовалюты или акции без опыта — высокий риск потерь.
3. Игнорирование госпрограмм (маткапитал, субсидии).

Эксперты советуют начинать с анализа бюджета: сократить ненужные траты (кофе навынос, подписки) и автоматизировать накопления. Например, настроить перевод 20% зарплаты на накопительный счет в день получения дохода.