Почему платеж по ипотеке увеличился после досрочного погашения и что с этим делать

Ситуация, когда после частичного досрочного погашения ипотеки ежемесячный платеж не уменьшается, а растет, вызывает у заемщиков шок. Казалось бы, логика проста: меньше долг — меньше переплата. Но банки иногда действуют иначе. Разбираемся, законно ли это и как защитить свои интересы.

При частичном досрочном погашении банк предлагает два варианта пересчета графика платежей: уменьшение суммы ежемесячного взноса или сокращение срока кредита. Однако в некоторых случаях платеж может вырасти. Это происходит, если банк применяет аннуитетную схему и пересчитывает график с учетом изменившихся условий.

Аннуитетный платеж — это равные выплаты на протяжении всего срока кредита, где вначале уплачиваются проценты, а потом основной долг.

Пример: заемщик оформил ипотеку на 5 млн рублей под 8% годовых на 20 лет. Через 5 лет он вносит досрочно 1 млн рублей. Если банк сохраняет срок кредита, платеж уменьшится. Но если срок сокращается, а проценты пересчитываются, сумма может вырасти. В 2024 году такие случаи фиксировались у крупных банков, включая Сбербанк и ВТБ.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, банк обязан уведомить заемщика о пересчете графика платежей. Однако закон не запрещает увеличивать ежемесячный взнос, если это прописано в договоре. Ключевые моменты:

1. Банк должен заранее предупредить о возможном изменении платежа.
2. Условия пересчета должны быть четко прописаны в договоре.
3. Заемщик вправе выбрать вариант пересчета: уменьшение платежа или срока.

В 2023 году Центробанк выпустил разъяснения, обязывающие банки более прозрачно информировать клиентов о последствиях досрочного погашения. Но практика показывает, что не все кредиторы следуют этим рекомендациям.

В 2024 году жительница Москвы внесла 500 тыс. рублей в счет досрочного погашения ипотеки в Альфа-Банке. Вместо ожидаемого снижения платежа с 45 тыс. до 38 тыс. рублей он вырос до 48 тыс. рублей. Банк объяснил это пересчетом процентов и сокращением срока кредита. После жалобы в Роспотребнадзор клиентке предложили изменить условия.

Другой случай: семья из Екатеринбурга погасила 1,2 млн рублей по ипотеке в Россельхозбанке, после чего платеж увеличился на 7%. Банк сослался на технический сбой при пересчете, но исправил ошибку только после обращения в финансового омбудсмена.

Эксперты рекомендуют:

1. Тщательно изучить договор перед подписанием, особенно пункты о досрочном погашении.
2. Письменно уведомить банк о желаемом варианте пересчета (уменьшение платежа или срока).
3. Требовать подробный расчет нового графика платежей до внесения средств.
4. Обращаться в ЦБ или Роспотребнадзор, если банк нарушает условия.

С 2024 года заемщики могут подавать жалобы через приложение "Госуслуги", что ускоряет рассмотрение споров.

Рост платежа после досрочного погашения — не редкость, но заемщик вправе оспорить такие изменения. Главное — внимательно читать договор и активно отстаивать свои интересы.