450 000 ₽ на ипотеку для многодетных — как получить и выгодно потратить

Государство продолжает поддерживать многодетные семьи, и одна из самых значимых мер — субсидия в размере 450 000 ₽ на погашение ипотеки. Эти деньги можно направить на снижение долговой нагрузки, досрочное погашение или даже улучшение жилищных условий. Но как именно распорядиться суммой, чтобы получить максимальную выгоду?

Право на субсидию имеют семьи с тремя и более детьми, причём ипотечный договор должен быть оформлен до 1 июля 2024 года. Важно, чтобы хотя бы один из детей был рождён или усыновлён после 1 января 2019 года. Средства перечисляются напрямую банку-кредитору, но семья может выбрать, как их использовать: уменьшить основной долг, сократить срок кредита или частично погасить проценты.

По данным ЦБ, в 2024 году более 120 000 семей подали заявки на субсидию, и 78% из них уже получили выплаты.

1. Досрочное погашение основного долга. Если у семьи есть ипотека под 12% годовых, внесение 450 000 ₽ сократит переплату на сотни тысяч рублей. Например, при остатке долга 3 000 000 ₽ и сроке 15 лет экономия составит около 600 000 ₽.
2. Снижение ежемесячного платежа. Для тех, кому важнее разгрузить семейный бюджет, лучше выбрать аннуитетный платёж. В том же примере выплата уменьшится на 5 000–7 000 ₽ в месяц.
3. Рефинансирование под более низкий процент. Некоторые банки предлагают специальные программы для многодетных — можно перекредитоваться под 8–9% и добавить субсидию в счёт погашения.

Семья из Подмосковья с тремя детьми направила 450 000 ₽ на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. В результате срок кредита сократился на 4 года, а общая переплата уменьшилась на 850 000 ₽. Другая семья из Новосибирска использовала субсидию для снижения ежемесячного платежа с 35 000 ₽ до 28 000 ₽, что позволило выделить деньги на ремонт.

Некоторые заёмщики пытаются обналичить субсидию через сомнительные схемы, но это незаконно и грозит уголовной ответственностью. Другие ошибочно полагают, что выплата автоматически списывается с долга — нужно подать заявление в банк. Третьи забывают, что субсидия не покрывает штрафы и просрочки, только основной долг и проценты.

Если остаток долга меньше 450 000 ₽, остаток субсидии можно направить на другую недвижимость или рефинансирование. Например, семья из Казани с остатком ипотеки 200 000 ₽ оформила дополнительный займ на ремонт дома, а субсидию использовала для его погашения.

Понадобятся: паспорта родителей, свидетельства о рождении всех детей, ипотечный договор, выписка из ЕГРН и справка из банка об остатке долга. Оформление занимает до 30 дней, но лучше подать заявку заранее — квоты на субсидию ограничены.