Досрочное погашение ипотеки или вклад под проценты — где больше выгода

Россияне ежегодно выплачивают банкам сотни миллиардов рублей по ипотечным кредитам. При этом у многих заемщиков появляются свободные деньги — премии, наследство, продажа имущества. Куда выгоднее направить эти средства: на досрочное погашение ипотеки или на банковский вклад?

При досрочном погашении ипотеки есть два варианта: уменьшить срок кредита или снизить ежемесячный платеж. В первом случае заемщик экономит на переплате, во втором — снижает финансовую нагрузку. Например, при досрочном погашении 500 000 рублей по ипотеке под 8% годовых с остатком долга 3 млн рублей переплата сократится на 120 000–400 000 рублей в зависимости от выбранного способа.

"Досрочное погашение — это гарантированная доходность в размере вашей ипотечной ставки. Ни один вклад не даст такой надежности."

Средние ставки по рублевым вкладам в 2025 году составляют 6–7% годовых. Кажется, что разница с ипотечной ставкой в 1–2% незначительна. Но есть нюансы:

1. Проценты по вкладам облагаются НДФЛ 13% при доходе выше 1 млн рублей в год
2. Вклады страхуются АСВ только до 1,4 млн рублей
3. Ставки по вкладам могут снижаться при пролонгации

Семья из Новосибирска получила наследство 2 млн рублей. При досрочном погашении ипотеки под 9% они сэкономили бы 1,8 млн рублей за 10 лет. Положив деньги на вклад под 7%, они получили бы 1,4 млн рублей дохода до налогов. Чистая выгода от досрочного погашения оказалась на 400 000 рублей больше.

Молодая пара из Казани выбрала смешанную стратегию: 1 млн рублей направили на частичное досрочное погашение, а 500 000 рублей — на вклад с возможностью снятия. Это создало финансовую подушку и снизило кредитную нагрузку.

Есть три ситуации, когда имеет смысл рассмотреть вклад вместо досрочного погашения:

1. Ипотека оформлена по госпрограмме со ставкой ниже 5%
2. У заемщика есть другие кредиты с более высокими ставками
3. Человек планирует крупные траты в ближайшие 1–2 года

Эксперты рекомендуют простой алгоритм:

1. Сравнить свою ипотечную ставку со ставками по вкладам
2. Учесть налоги и страховые лимиты
3. Оценить свою потребность в финансовой подушке
4. Проверить условия досрочного погашения в своем банке

Для большинства заемщиков досрочное погашение ипотеки оказывается выгоднее вкладов. Разница в 1–3% годовых приводит к существенной экономии за 10–20 лет. Но каждый случай требует индивидуального расчета с учетом всех финансовых обстоятельств.