Материнский капитал на ипотеку — как получить максимум и не прогадать

Семьи с детьми в России активно используют материнский капитал для улучшения жилищных условий. В 2025 году программа продолжает работать, но правила изменились. Разбираемся, как направить эти деньги на ипотеку выгодно и без ошибок.

Сумма маткапитала в 2025 году составляет 630 000 рублей для первого ребенка и 833 000 рублей для второго. Эти деньги можно направить на первоначальный взнос, погашение основного долга или процентов по ипотеке. Например, семья из Новосибирска использовала сертификат для снижения ежемесячного платежа на 15 000 рублей, пересчитав кредит через рефинансирование.

Банки охотнее одобряют ипотеку, если часть суммы покрывается материнским капиталом — это снижает риски.

Все крупные российские банки — Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк — принимают сертификат в качестве платежа. Но условия отличаются:

1. Сбербанк разрешает использовать маткапитал сразу после рождения ребенка, не дожидаясь трех лет.
2. ВТБ предлагает сниженную ставку для семей с двумя детьми.
3. Россельхозбанк допускает погашение ипотеки материнским капиталом даже на вторичное жилье.

Процесс требует подготовки документов и согласований. Главное — не пропустить сроки.

1. Получить сертификат в Пенсионном фонде (через Госуслуги или лично).
2. Выбрать жилье и подписать предварительный договор купли-продажи.
3. Оформить ипотеку в банке, указав маткапитал как источник платежа.
4. Подать заявление в ПФР на перечисление средств.
5. Дождаться перевода денег (до 2 месяцев).

Семьи часто сталкиваются с отказами из-за невнимательности. Например, в Тюмени семья потеряла 3 месяца, пытаясь направить маткапитал на квартиру, купленную до рождения ребенка — это запрещено. Другой случай: в Краснодаре банк отказал в рефинансировании, потому что заемщик не учел требования к страховке.

Если ипотека не подходит, сертификат можно направить на:

1. Строительство дома (с компенсацией затрат).
2. Покупку доли в квартире для детей.
3. Оплату детского сада или образования.

Но жилье остается самым популярным выбором — 78% семей в 2024 году потратили маткапитал именно на недвижимость.