Гасить ипотеку в 2025 году деньгами со вклада — выгодно или рискованно

Российские заемщики всё чаще задумываются о досрочном погашении ипотеки за счёт накоплений. В 2025 году этот вопрос стал особенно актуальным из-за изменений в экономике и новых банковских предложений. Но так ли выгодно снимать деньги со вклада, чтобы закрыть кредит? Разберёмся детально.

Средняя ставка по ипотеке в 2025 году составляет 12,5%, а по вкладам — 8-9%. На первый взгляд кажется, что выгоднее погасить долг, ведь переплата по кредиту выше доходности депозита. Однако не всё так однозначно. Например, у некоторых заёмщиков остался кредит по старым льготным программам с процентной ставкой 7-8%, что делает досрочное погашение менее привлекательным.

"Досрочное погашение ипотеки за счёт вклада — это не математическая задача, а индивидуальный финансовый выбор. Нужно учитывать не только цифры, но и личную ситуацию", — отмечают эксперты по недвижимости.

Рассмотрим реальный кейс: семья из Подмосковья имела ипотеку под 14% годовых и вклад под 9%. Разница в 5 процентных пунктов делала досрочное погашение разумным шагом. После закрытия кредита они сэкономили около 1,2 млн рублей на процентах.

1. Ваша ставка по ипотеке выше 11-12%
2. У вас нет других высокодоходных инвестиционных инструментов
3. Вы не планируете крупные траты в ближайшие 3-5 лет
4. После погашения у вас останется финансовая подушка безопасности

Банки часто предусматривают штрафы за досрочное снятие средств с депозита. Например, в одном из крупнейших российских банков при закрытии вклада раньше срока клиент теряет все накопленные проценты. Это может "съесть" предполагаемую выгоду от погашения ипотеки.

Другой важный момент — налогообложение. С 2025 года доходы по вкладам свыше 1 млн рублей облагаются НДФЛ в 15%. При досрочном закрытии депозита вы можете не только потерять проценты, но и заплатить налог с неполученного дохода.

Частичное досрочное погашение часто оказывается золотой серединой. Например, можно направить часть средств со вклада на уменьшение тела кредита, сохранив при этом финансовую подушку. В Сбербанке и ВТБ есть программы, позволяющие пересмотреть график платежей после частичного погашения.

Ещё один вариант — рефинансирование. В 2025 году некоторые банки предлагают ипотеку под 10,5% для перекредитования. В этом случае может быть выгоднее не трогать вклад, а снизить процентную ставку по кредиту.

Специалисты рекомендуют составить личный финансовый план на 3-5 лет. Учитывайте не только текущие процентные ставки, но и возможные изменения в доходах, планы на жильё (например, продажу или обмен), наличие других кредитов. В некоторых случаях выгоднее сохранить накопления для первоначального взноса по новой ипотеке, чем досрочно закрывать текущую.

Проведите точный расчёт с учётом всех комиссий и налогов. Например, при остатке долга в 2 млн рублей и ставке 13% досрочное погашение сэкономит около 1,5 млн рублей за 10 лет. Но если при этом вы потеряете 150 тыс. рублей процентов по вкладу и заплатите 30 тыс. рублей налогов, чистая выгода составит 1,32 млн рублей.