Россияне накопили 10,5 трлн рублей ипотечного долга — что это значит для обычных семей

Цифра в 10,5 трлн рублей ипотечной задолженности кажется абстрактной, пока не перевести её в реальные жизни. Это почти 40% от всех кредитов в стране. Каждый четвёртый рубль, взятый россиянами в долг, — ипотека. И за каждым таким рублём стоит чья-то квартира, чьи-то надежды и, увы, чьи-то проблемы.

Если разделить эту сумму на все ипотечные квартиры в России, получится около 2,5 млн жилых объектов. Это больше, чем всё жильё в Москве и Санкт-Петербурге вместе взятых. Средний долг на одну семью — 4,2 млн рублей. Но медианное значение куда ниже — около 2,8 млн, что говорит о серьёзном расслоении: есть те, кто взял скромную ипотеку, и те, кто набрал кредитов на десятки миллионов.

В 2025 году каждый третий новый кредит в России — ипотечный. Банки выдают до 300 тысяч таких займов ежемесячно.

Общая сумма ипотечного долга увеличивается не только из-за новых кредитов. Ключевые факторы:

1. Процентные ставки. Даже при своевременных платежах тело кредита уменьшается медленнее, чем кажется.
2. Реструктуризации. Банки всё чаще идут на удлинение сроков, что увеличивает общую переплату.
3. Валютные риски. Для тех, кто брал кредиты в валюте до 2022 года, рублёвый эквивалент долга вырос в разы.

Семья из Подмосковья взяла ипотеку в 2019 году на 3,5 млн рублей под 8% годовых. К 2025 году они исправно платили, но остаток долга — 2,9 млн. Почти 70% платежей ушли на проценты.

Одинокий IT-специалист в Екатеринбурге оформил две ипотеки — на квартиру и таунхаус, рассчитывая на рост доходов. После сокращения в 2024 году едва сводит концы с концами, продажа одного из объектов приведёт к потере первоначального взноса.

Тревожные сигналы, что ипотека становится непосильной:

1. Ежемесячный платёж превышает 40% семейного дохода
2. Приходится брать потребительские кредиты для покрытия ипотеки
3. Нет накоплений даже на трёхмесячный резерв
4. Работа или бизнес связаны с нестабильными отраслями

Варианты действий зависят от стадии проблемы:

На раннем этапе — переговоры с банком о реструктуризации. В 2025 году многие кредиторы предлагают программы помощи, включая каникулы или снижение ставки на 1-2 пункта.

При серьёзных трудностях — рассмотреть продажу с передачей долга новому покупателю. С февраля 2025 года такой механизм стал проще благодаря изменениям в законодательстве.

В критической ситуации — банкротство физического лица. Крайняя мера, но для некоторых семей единственный способ начать с чистого листа.

Аналитики прогнозируют замедление роста ипотечного рынка к 2026 году. Основные причины — насыщение спроса в крупных городах и ужесточение требований к заёмщикам. Банки всё чаще отказывают тем, чьи доходы не превышают платеж в 2,5 раза.

Новые программы господдержки будут ориентированы на молодые семьи и IT-специалистов, тогда как классическая ипотека станет менее доступной. Уже сейчас ставки для "нельготных" заёмщиков начинаются от 14% годовых.