Как сэкономить на ипотеке взяв больше но погасив быстрее

Россияне все чаще сталкиваются с дилеммой: брать ипотеку строго на нужную сумму или оформить кредит с запасом, чтобы потом погасить досрочно. Разбираемся, какой вариант выгоднее для покупки квартиры, дома или дачи.

Банки предлагают ипотеку под 8-12% годовых, но реальная переплата может отличаться в разы. Например, кредит на 5 млн рублей на 20 лет под 10% обойдется в 12 млн рублей с учетом процентов. Если взять 6 млн и погасить досрочно через 5 лет, переплата сократится до 2,7 млн рублей. Разница — почти 3 млн рублей.

Досрочное погашение снижает нагрузку на бюджет, даже если изначально взята большая сумма.

При аннуитетных платежах (равных выплатах) первые годы заемщик гасит в основном проценты. Например, при ипотеке на 5 млн рублей за первые 5 лет выплачивается около 2 млн рублей процентов и только 800 тыс. рублей основного долга. Если взять кредит на 6 млн и погасить его через 5 лет, переплата по процентам составит 2,4 млн рублей, но общая экономия за счет сокращения срока будет выше.

1. Семья из Новосибирска взяла ипотеку на 4 млн рублей на 15 лет, но через 3 года продала дачу и погасила 2 млн рублей досрочно. Экономия — 1,2 млн рублей.
2. Молодая пара в Москве оформила кредит на 8 млн рублей под залог материнского капитала, но через 2 года увеличила доход и закрыла 50% долга. Срок кредита сократился на 7 лет.
3. Пенсионер в Краснодаре взял ипотеку на 3 млн рублей на 10 лет, но через год получил наследство и погасил весь долг. Переплата составила всего 180 тыс. рублей вместо 1,5 млн.

Если есть уверенность в возможности досрочного погашения, лучше оформить кредит с запасом. Это актуально для тех, кто:

• Планирует продажу другого жилья
• Ожидает повышения зарплаты или премии
• Имеет подработку или пассивный доход
• Рассчитывает на помощь родственников

Брать лишние деньги «на всякий случай» опасно. Если досрочное погашение не состоится, переплата вырастет. Например, ипотека на 6 млн рублей вместо 5 млн при том же сроке увеличит общую сумму выплат на 1,8 млн рублей.

Используйте ипотечные калькуляторы с функцией досрочного погашения. Вводите разные суммы и сроки, сравнивайте итоговые переплаты. Учитывайте комиссии банков за досрочное погашение — некоторые кредиторы берут 1-2% от суммы.

Эксперты рекомендуют: если есть хотя бы 30% вероятности досрочного погашения, стоит рассмотреть вариант с увеличенной суммой кредита. Но если доходы нестабильны, лучше ограничиться минимально необходимой ипотекой.