Ипотека под 23% — как однашка превратится в финансовую ловушку на 30 лет

Российские банки снова предлагают ипотеку под 23% годовых. На первый взгляд кажется, что переплата растянется на десятилетия и не ударит по бюджету. Но цифры говорят обратное — даже скромная однушка может обойтись дороже трёхкомнатной квартиры при таких условиях.

Квартира стоимостью 5 млн рублей с первоначальным взносом 20% (1 млн рублей) обойдётся в 4 млн рублей кредитных средств. При ставке 23% на 30 лет ежемесячный платёж составит около 78 тыс. рублей. Кажется, что это приемлемая сумма для семьи с двумя зарплатами. Но итоговая переплата — 24 млн рублей. За однушку человек заплатит 28 млн рублей вместо 5 млн.

"Ипотека под высокий процент — это не покупка жилья, а аренда у банка с правом выкупа через 30 лет"

За первые 10 лет заёмщик погасит только 15% основного долга. Остальные платежи уйдут на проценты. Даже при досрочном погашении через 5-7 лет выяснится, что основная задолженность почти не уменьшилась. Банки специально структурируют график платежей так, чтобы клиенты годами "крутились" в кредитной карусели.

Семья из Новосибирска в 2023 году взяла ипотеку под 21% на 25 лет. Через 3 года они продали квартиру за 5,2 млн рублей, но после выплаты банку осталось всего 300 тыс. рублей — несмотря на 2,5 млн рублей уже внесённых платежей. Другой пример — москвич, который за 7 лет выплатил 6 млн рублей по ипотеке, но уменьшил основной долг лишь на 800 тыс. рублей.

1. Накопительная стратегия — аренда + вложения в облигации или вклады под 12-15%
2. Покупка жилья в рассрочку напрямую у застройщика
3. Переезд в другой регион с более доступными ценами
4. Участие в программах льготной ипотеки для IT-специалистов или госслужащих

Финансовые эксперты рекомендуют рассматривать ипотеку под 23% только как крайний вариант — если нет возможности ждать и есть уверенность в резком росте доходов. В остальных случаях высокий процент съест всю выгоду от владения недвижимостью.