Как кредитная история влияет на одобрение ипотеки в 2025 году

Банки одобряют ипотеку только 67% заемщиков. Основная причина отказов — плохая или отсутствующая кредитная история. Но так ли важно её нарабатывать перед оформлением жилищного кредита? Разбираемся с цифрами и реальными кейсами.

Кредитная история — это досье на заемщика. Банки анализируют её, чтобы оценить риски. По данным ЦБ, в 2024 году 41% отказов в ипотеке связан с проблемами в КИ. Даже при высоком доходе клиент может получить отказ, если в прошлом были просрочки или судебные взыскания.

Средняя ставка по ипотеке для заемщиков с идеальной КИ на 0,5–1,5% ниже, чем для тех, у кого есть минимальные нарушения.

С 2023 года российские банки используют обновленную систему скоринга. Теперь учитываются не только платежи по кредитам, но и:

1. Арендные платежи (если арендодатель передает данные в бюро кредитных историй).
2. Оплата ЖКХ через банковские приложения.
3. Подписки на сервисы с автоматическим списанием.

Пример: клиент Сбербанка получил одобрение на ипотеку под 8,5% вместо стандартных 9%, потому что 5 лет исправно платил за квартиру через Сбербанк Онлайн.

Эксперты разделились. Одни считают, что 2–3 небольших кредита (например, на бытовую технику) улучшают рейтинг. Другие указывают на риск случайной просрочки. Статистика НБКИ показывает: у заемщиков с 1–2 погашенными потребительскими кредитами одобряемость ипотеки на 18% выше.

1. Оформить кредитную карту с лимитом 50 000–100 000 ₽ и использовать её для повседневных трат с обязательным погашением в грейс-период.
2. Подключить автоплатеж для мобильной связи и интернета.
3. Взять рассрочку в магазине (некоторые передают данные в БКИ).
4. Погасить старые микрозаймы, если они есть.
5. Проверить КИ на наличие ошибок (бесплатно 2 раза в год через сайт Госуслуг).

Семья из Новосибирска трижды получала отказ в ипотеке из-за отсутствия кредитной истории. После оформления двух рассрочек на смартфоны (с полным досрочным погашением) и кредитки в Тинькофф банке им одобрили ипотеку на квартиру в новостройке под 9,1%.

Варианты для тех, у кого были просрочки:

• Ждать 3 года — большинство банков учитывают только последние 36 месяцев.
• Обратиться в банк, где нет проблемных кредитов.
• Рассмотреть ипотеку с господдержкой — для них требования мягче.

В 2025 году 23% ипотечных заявок одобряются с «условно плохой» КИ, но с повышенным первоначальным взносом (от 30%).