Как собрать первый взнос по ипотеке если продал акции и все равно не хватает

Российские банки выдали рекордные 4,8 трлн рублей ипотечных кредитов за первое полугодие 2025 года. При этом средний первоначальный взнос вырос до 32% от стоимости жилья. Для квартиры за 10 млн рублей это 3,2 млн рублей — сумма, которую сложно накопить даже при стабильном доходе.

История клиента Сбера: мужчина 35 лет продал две трети инвестиционного портфеля за 2,1 млн рублей, но для ипотеки на квартиру в Подмосковье не хватало еще 700 тысяч. Рынок акций в 2025 году показывает волатильность — индекс МосБиржи с начала года упал на 12%, что сделало продажу ценных бумаг не самым выгодным вариантом.

«При досрочном выводе средств с брокерского счета теряется не только потенциальная доходность, но и налоговые льготы по ИИС»

1. Использовать материнский капитал

   С 2025 года размер маткапитала на первого ребенка составляет 750 тыс. рублей. Эти деньги можно направить на первоначальный взнос без ожидания трехлетия ребенка. В Тюмени семья с двумя детьми получила одобрение ипотеки в ВТБ, добавив к маткапиталу всего 300 тыс. рублей собственных средств.

2. Взять целевой займ под залог имущества

   Ломбарды и микрофинансовые организации выдают краткосрочные кредиты под залог автомобилей, ювелирных изделий и даже бытовой техники. Ставки начинаются от 12% годовых. Реальный кейс: житель Казани оформил займ под залог золотых монет на 500 тыс. рублей в ломбарде «Золотой» и закрыл его через 4 месяца после получения премии на работе.

3. Продать неликвидную недвижимость

   Даже неприватизированная комната в общежитии может стать источником 200-300 тыс. рублей. Сервис «Авито Недвижимость» фиксирует рост спроса на такие объекты — их покупают инвесторы под последующий выкуп жильцами. В Новосибирске женщина продала долю в ветхом доме за 150 тыс. рублей через доску объявлений ЦИАН.

4. Оформить субсидию для молодых специалистов

   В 74 регионах России действуют программы поддержки для работников бюджетной сферы. Учитель из Воронежа получил 400 тыс. рублей по программе «Земский учитель+» и добавил эти деньги к первоначальному взносу. В Москве IT-специалисты могут претендовать на компенсацию до 1 млн рублей при покупке первой квартиры.

Банки стали лояльнее к небольшим недоборам первоначального взноса. Райффайзенбанк и Альфа-Банк предлагают программы с возможностью доплатить недостающую сумму в течение 6-12 месяцев. Процентная ставка при этом повышается всего на 0,5-1 п.п.

Аналитики Дом.РФ выявили три главные ошибки заемщиков: использование всех сбережений без финансовой подушки (68% случаев), оформление потребительских кредитов перед подачей заявки на ипотеку (23%) и продажа ликвидных активов по заниженной цене (9%).