Банковский вклад или квартира — где деньги работают лучше

Финансовые консультанты любят повторять: «Деньги должны работать». Но как именно — вопрос спорный. Одни уверены, что надежнее банковского вклада ничего нет. Другие считают, что недвижимость — единственный способ сохранить и приумножить капитал. Кто прав? Разбираемся на цифрах и реальных историях.

Средняя ставка по рублевым вкладам в топ-10 российских банков колеблется между 6% и 8%. Кажется, что это стабильный доход без хлопот. Вложил 3 млн рублей — через год получил 180–240 тыс. прибыли. Ни ремонта, ни проблем с арендаторами, ни риска обесценивания актива.

«В 2023 году клиенты Сбербанка разместили на вкладах более 35 трлн рублей — это на 12% больше, чем в доковидном 2019-м».

Но есть нюанс. Инфляция за тот же период достигла 7,4%. Реальная доходность едва покрывает рост цен. А если вспомнить девальвацию рубля (доллар за 5 лет подорожал с 60 до 92 рублей), картина становится менее радужной.

Стоимость квадратного метра в Москве за 2020–2025 годы выросла с 210 до 290 тыс. рублей. В регионах динамика скромнее, но тоже впечатляет: Новосибирск — +40%, Казань — +35%. Даже с учетом затрат на ремонт и налоги квартира приносит 10–15% годовых.

Реальный кейс: однокомнатная квартира в Подмосковье куплена в 2022 за 4,2 млн. Через 3 года продана за 5,8 млн. После вычета расходов чистая прибыль составила 1,3 млн против 720 тыс. на вкладе под 7%.

1. Срок меньше 3 лет — комиссии за сделку с недвижимостью «съедят» прибыль.
2. Квартира в депрессивном регионе — например, в городах с оттоком населения.
3. Резкий рост ставок ЦБ — как в 2022, когда вклады давали до 12%.

Квартира — это не только рост цены. Сдавая жилье в аренду, можно получить дополнительный доход. Однушка в Санкт-Петербурге приносит 25–35 тыс. в месяц. За 10 лет это 3–4 млн рублей, даже без учета роста стоимости самого объекта.

Еще один плюс — возможность использовать квартиру как залог для кредита. Банки охотно дают ипотеку под 8–9%, если у заемщика уже есть ликвидная недвижимость.

1. Покупка в новостройке с долгим сроком сдачи — риски заморозки строительства.
2. Выбор квартиры с плохой транспортной доступностью — такие объекты хуже растут в цене.
3. Экономия на проверке юридической чистоты — могут всплыть обременения.
4. Переплата за «премиум-ремонт» — при продаже он окупится лишь на 30–50%.
5. Неправильный расчет налогов — при продаже раньше 5 лет владения НДФЛ составит 13%.

Эксперты рекомендуют диверсификацию. Если есть 10 млн рублей, разумно разделить их между вкладом (30%), недвижимостью (50%) и другими инструментами. Ключевое правило: квартира — долгосрочная инвестиция. При горизонте меньше 5 лет банковский депозит часто оказывается выгоднее.