Сколько нужно зарабатывать чтобы банк одобрил ипотеку на новостройку в Москве в 2025 году

Ипотечные ставки снижаются, но требования к доходам заемщиков по-прежнему остаются недосягаемыми для большинства москвичей. Разбираемся, какие зарплаты сейчас требуют банки для одобрения кредита на новостройки разных классов.

Средняя квартира в новостройке массового сегмента в Москве сегодня — это 45,5 кв. м за 16 млн рублей. При ставке 27% годовых и первоначальном взносе 30% банки требуют подтвержденный доход в 427,8 тыс. рублей ежемесячно. Всего полгода назад, в ноябре 2024 года, при ставке 29% требовалось 457,3 тыс. рублей. Снижение почти на 30 тыс. рублей — хорошая новость, но даже эти суммы остаются запредельными для большинства.

Для одобрения ипотеки на квартиру в новостройке бизнес-класса сейчас нужно зарабатывать от 871,6 тыс. рублей в месяц. В ноябре 2024 года эта цифра составляла 931,8 тыс. рублей.

Банки используют простую формулу: ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 40-50% от дохода заемщика. При этом учитываются все текущие кредитные обязательства. Вот как выглядит расчет для стандартного случая:

1. Стоимость квартиры: 16 млн рублей
2. Первоначальный взнос 30%: 4,8 млн рублей
3. Сумма кредита: 11,2 млн рублей
4. Срок кредита: 15 лет
5. Ставка: 27% годовых
6. Ежемесячный платеж: около 171 тыс. рублей

Чтобы банк одобрил такой кредит, доход заемщика должен быть как минимум в 2,5 раза выше платежа — то есть те самые 427,8 тыс. рублей.

По данным Росстата, средняя зарплата москвича после вычета НДФЛ составляет 135,9 тыс. рублей. Это в 3,2 раза меньше, чем требуется для одобрения ипотеки даже в массовом сегменте. Для новостроек бизнес-класса разрыв еще больше — доход должен быть в 6,2 раза выше среднего.

Ситуация выглядит парадоксальной: банки снижают ставки, но большинство горожан по-прежнему не могут позволить себе ипотеку. Эксперты отмечают, что даже семьи с двумя работающими взрослыми часто не дотягивают до необходимого уровня доходов.

1. Совместная ипотека — когда кредит оформляется на двух или более заемщиков (супругов, родственников). Это позволяет суммировать доходы.

2. Господдержка — льготные программы для семей с детьми, IT-специалистов и других категорий. Ставки здесь значительно ниже рыночных.

3. Выбор менее дорогого жилья — квартиры меньшей площади или в строящихся домах за пределами МКАД, где цены ниже.

4. Накопление большего первоначального взноса — чем выше первый взнос, тем меньше требуется кредит и, соответственно, ниже требования к доходу.

Аналитики ожидают дальнейшего снижения ипотечных ставок во второй половине 2025 года. Однако даже если они опустятся до 20%, требования к доходам останутся высокими. Для массовых новостроек при таких условиях потребуется около 350 тыс. рублей ежемесячного дохода — все еще в 2,5 раза выше средней московской зарплаты.

Эксперты советуют не ждать чудес от рынка, а целенаправленно работать над увеличением собственного дохода и улучшением кредитной истории. Именно это, а не колебания ставок, в конечном итоге определяет возможность получить ипотеку.