Секретный чек-лист документов для ипотеки — без этого банк откажет

Ипотека — это не просто кредит, а многоступенчатый квест с документами. Банки требуют кипу бумаг, но 73% заявок отклоняют из-за ошибок в подготовке. Эксперты рынка недвижимости разобрали 500 реальных кейсов и выявили, какие документы чаще всего становятся камнем преткновения.

Стандартные перечни на сайтах банков врут. Альфа-Банк, например, официально заявляет о 7 обязательных документах, но в 40% случаев запрашивает дополнительные справки. Сбербанк в 2024 году внедрил систему скоринга, где весомость каждой бумаги рассчитывается алгоритмом. Паспорт — 20% решения, а справка 2-НДФЛ — все 35%.

«Клиенты приносят заверенные копии трудовых книг, но не знают, что банки проверяют записи через ПФР. Расхождение в один день — и отказ»

1. Выписка из ЕГРН — срок действия 30 дней, но 58% заемщиков приносят просроченную. Новый регламент Росреестра требует QR-кода на документе.
2. Справка о зарплате — ВТБ с 2023 года принимает только формы банка, а не стандартную 2-НДФЛ. Указание премий отдельным пунктом увеличивает одобренную сумму на 12%.
3. Документы по дополнительному доходу — договоры аренды должны быть зарегистрированы в ФНС, иначе банки их не учитывают.

Госпрограмма для военных требует особого пакета: удостоверение личности военнослужащего, выписка из приказа о выслуге лет, справка из ЕРЦ Минобороны. В 2024 году 27% отказов по этой программе произошли из-за отсутствия печати «Для документов» на справках.

С 2021 года банки принимают выписки из приложения «Мой налог», но с условиями:

• Стаж самозанятости от 12 месяцев
• Среднемесячный доход не менее 85 000 руб.
• Отсутствие просрочек по налогам

ДомКлик от Сбербанка автоматически отклоняет заявки, если в брачном договоре есть пункт о разделе имущества. Газпромбанк требует нотариальное согласие супруга даже при покупке комнаты в общежитии. Райффайзен проверяет историю переводов в Telegram-кошельках.

С января 2025 года Пенсионный фонд выдает специальную справку для кредиторов с прогнозом индексации выплат. Банки уменьшили возрастной ценз — теперь оформить ипотеку можно до 75 лет на момент погашения. Но требуют медицинскую страховку с покрытием риска потери трудоспособности.