Как вклад в ВТБ может оплатить вашу ипотеку

Высокие ставки по депозитам в 2025 году открывают уникальные возможности для ипотечников. Аналитики ВТБ подсчитали: доход от вклада способен покрыть до половины ежемесячного платежа, а у 10% клиентов — полностью заменить ипотечный взнос. Это не теория, а реальные цифры, основанные на данных тысяч сделок.

Средняя ставка по ипотечным кредитам, выданным до 2024 года, составляет 12%. При этом депозиты в крупных банках предлагают 18-22% годовых. Разница в 6-10 процентных пунктов создает финансовый рычаг, которым можно грамотно воспользоваться.

«Двузначные ставки по вкладам сохранятся до 2026-2027 годов, что дает время для стратегического планирования крупных покупок», — отмечает Георгий Горшков, заместитель председателя правления ВТБ.

68% заемщиков платят по ипотеке менее 30 000 рублей в месяц. При этом:

1. Средний размер вклада составляет 900 000 рублей
2. При ставке 20% годовых ежемесячный доход — 15 000 рублей
3. Эта сумма покрывает 50% стандартного платежа

Каждый четвертый ипотечник вносит 30-60 тысяч рублей ежемесячно. Для них вклад в 1,8 млн рублей под 20% даст те же 30 тысяч пассивного дохода — половину платежа.

1. Компенсация текущих платежей. Разместив 1,2 млн рублей под 20%, вы получаете 20 000 рублей в месяц — этого хватит на 2/3 среднего ипотечного взноса.

2. Накопление на первоначальный взнос. При ежемесячном пополнении вклада на 50 000 рублей за два года можно собрать 1,5 млн рублей с учетом процентов.

3. Досрочное погашение. Накопленные на вкладе средства позволяют сократить срок кредита на 3-5 лет без изменения размера платежа.

Эксперты «Эксперт РА» прогнозируют рост просроченной ипотеки до 0,8-1% в 2025 году. Однако это касается в основном высокорисковых заемщиков. Для тех, кто использует стратегию «вклад + ипотека», ключевые риски:

1. Снижение ставок по депозитам в 2026-2027 годах
2. Изменение условий по вкладам (капитализация, возможность пополнения)
3. Налогообложение доходов от вкладов свыше 1 млн рублей

Сейчас на рынке действует правило: чем крупнее вклад, тем выше ставка. Банки готовы предлагать премиальные условия для сумм от 3 млн рублей, что открывает дополнительные возможности для состоятельных клиентов.

Семья из Новосибирска с ипотечным платежом 45 000 рублей разместила 2,7 млн рублей (сбережения + маткапитал) под 21% годовых. Ежемесячный доход 47 250 рублей полностью покрывает кредитные обязательства. При этом основная зарплата идет на досрочное погашение.

Такой подход требует дисциплины, но за 5 лет позволяет сократить общую переплату по кредиту на 40-60%.