Почему россияне перестали спешить с досрочным погашением ипотеки

В 2025 году зафиксирован резкий спад активности заёмщиков по досрочному погашению ипотечных кредитов. По данным ЦБ, средний размер досрочных платежей сократился на 27% по сравнению с 2023 годом, а количество таких операций уменьшилось почти на треть. Этот тренд кардинально меняет стратегии семейного бюджетирования и требует пересмотра привычных схем работы с жилищными кредитами.

Несмотря на рост реальных доходов населения на 4,8% в 2024 году, россияне стали реже направлять свободные деньги на сокращение ипотечной нагрузки. Аналитики выделяют три ключевые причины:

1. Снижение ставок по депозитам до 5-6% годовых сделало хранение денег в банках менее выгодным, но и не стимулирует досрочное погашение
2. Появление новых государственных программ рефинансирования с фиксированной ставкой 7% на весь срок кредита
3. Массовый переход на инвестиционные стратегии с доходностью выше ипотечных процентов

В 2025 году каждый третий заёмщик предпочитает копить средства на отдельном счёте вместо внесения их в счёт досрочного погашения

Эксперты рынка недвижимости отмечают формирование новых моделей поведения заёмщиков. Вместо традиционного стремления быстрее закрыть кредит семьи выбирают гибридные подходы:

1. Метод "финансовой подушки" — накопление суммы, равной 12-24 месячным платежам, на отдельном счёте с возможностью частичного снятия. Это даёт защиту от форс-мажоров без потери процентов при досрочном закрытии кредита.

2. Стратегия "инвестиционного плеча" — использование свободных средств для вложений в облигации федерального займа или акции голубых фишек с доходностью 12-15% годовых, что превышает среднюю ипотечную ставку.

3. Модель "гибкого рефинансирования" — постоянный мониторинг предложений банков с переходом на более выгодные условия без штрафных санкций благодаря новым регуляторным нормам.

Семья из Новосибирска с ипотекой 5 млн рублей под 9% годовых вместо досрочного погашения разместила 500 тыс. рублей на брокерском счёте. За 8 месяцев инвестирования в дивидендные акции доход составил 68 тыс. рублей, что покрыло три ипотечных платежа.

Жительница Казани с кредитом 3,2 млн рублей использовала технику "частичного накопления" — ежемесячно откладывала по 15 тыс. рублей сверх платежа на накопительный счёт с капитализацией. За год сформировала резерв в 180 тыс. рублей, который позволил пережить период сокращения на работе без просрочек по кредиту.

Финансовые консультанты предупреждают о скрытых опасностях отказа от досрочного погашения:

1. Волатильность инвестиционных инструментов может привести к потере части капитала
2. Скрытые комиссии при управлении брокерскими счетами съедают часть доходности
3. Психологический дискомфорт от долговой нагрузки снижает качество жизни

Специалисты рекомендуют индивидуальный расчёт эффективности досрочного погашения для каждого случая с учётом остатка долга, срока кредита и альтернативных возможностей использования средств.

Эксперты рынка недвижимости разработали чек-лист для принятия решения о досрочном погашении:

1. Сравнить процентную ставку по ипотеке с доходностью альтернативных инвестиций
2. Просчитать налоговые вычеты при разных сценариях погашения
3. Оценить стабильность доходов и наличие финансовой подушки
4. Учесть возможность изменения семейных обстоятельств (рождение детей, смена работы)
5. Проверить условия договора на предмет штрафов за досрочное погашение

Тренд на сокращение досрочных платежей отражает зрелость финансового поведения россиян. Вместо автоматического стремления быстрее закрыть кредит заёмщики учатся управлять долговой нагрузкой как инструментом для повышения благосостояния.