ЦБ оставил ключевую ставку на 21% – когда ждать снижения ипотеки

Банк России в третий раз подряд сохранил ключевую ставку на уровне 21%. Это решение ожидаемо, но для миллионов россиян, мечтающих о собственном жилье, главный вопрос – как оно повлияет на ипотечные ставки. Эксперты прогнозируют постепенное удешевление кредитов, но с оговорками.

Банки начали снижать ставки по ипотеке еще до заседания ЦБ. Сбербанк, Альфа-Банк и ВТБ уже уменьшили проценты на 0,5–2 пункта. Средняя ставка на новостройки сейчас составляет 27,92%, на вторичное жилье – 28,41%. По мнению аналитиков, дальнейшее снижение возможно на 1–1,5 пункта, но только для надежных заемщиков.

«Ставки по ипотеке при прочих равных условиях могут продолжить незначительную коррекцию – в пределах 1–1,5%», – прогнозирует Ирина Носова, старший директор АКРА.

Ключевой фактор – ожидания банков. Они учитывают не текущую ставку ЦБ, а ее прогнозируемую динамику. Если инфляция продолжит замедляться, кредиторы будут постепенно смягчать условия.

Не все заемщики смогут воспользоваться снижением. Банки ориентируются на надежность клиента. Лучшие условия получат те, у кого:

1. Высокий первоначальный взнос (от 50% стоимости жилья).
2. Низкая долговая нагрузка (платеж не превышает 40% дохода).
3. Стабильная работа и подтвержденный заработок.
4. Зарплатный проект в банке-кредиторе.

Для таких клиентов ставка может снизиться до 25–26%, но это все равно выше докризисных значений.

Рынок ипотеки в 2025 году остается вялым. Основной объем сделок приходится на льготные программы – семейную ипотеку, где ставки субсидируются государством. На рыночные кредиты приходится менее 30% выдач.

Причины:

1. Высокие ставки делают рыночную ипотеку недоступной для большинства.
2. Банки ужесточили требования к заемщикам.
3. Многие семьи исчерпали лимиты по льготным программам.

«Ренессанс выдачи рыночной ипотеки в 2025 году крайне маловероятен», – отмечает Иван Уклеин, старший директор «Эксперт РА».

Эксперты советуют не ждать резкого снижения ставок, а действовать уже сейчас:

1. Использовать льготные программы. Семейная ипотека, ипотека для IT-специалистов и другие госпрограммы остаются самым выгодным вариантом.
2. Увеличивать первоначальный взнос. Чем больше собственных средств, тем ниже ставка.
3. Сравнивать предложения банков. Даже при небольшой разнице в процентах переплата за 20–30 лет может составить сотни тысяч рублей.

Прогноз на ближайшие месяцы: ставки продолжат медленное снижение, но существенного роста спроса не произойдет. Если инфляция стабилизируется, к концу 2025 года можно ожидать более заметного удешевления кредитов.