Как гасить ипотеку быстрее с помощью налогового вычета

Ипотека — это долгосрочное обязательство, но его можно сократить на годы, если грамотно использовать налоговый вычет. Многие заёмщики даже не догадываются, сколько денег теряют, не оформляя положенные по закону возвраты. Речь не только о вычете за покупку жилья, но и о возврате НДФЛ с уплаченных процентов.

Налоговый вычет позволяет вернуть до 13% от суммы ипотечных процентов, уплаченных банку. Максимальная сумма для расчёта — 3 млн рублей, значит, можно получить до 390 тысяч рублей. Это не разовая выплата, а возврат налога, который удерживали с зарплаты.

Пример: Семья взяла ипотеку на 5 млн рублей под 7% годовых. За первые 5 лет они заплатят около 1,7 млн рублей процентов. Вычет позволит им вернуть 221 тысячу рублей — эту сумму можно направить на досрочное погашение.

Право на вычет имеют официально работающие граждане, которые платят НДФЛ 13%. Важно, чтобы жильё было куплено в собственность, а ипотека оформлена на заёмщика или супруга. Даже если квартира куплена в браке, вычет может получить только один из супругов.

1. Собрать документы: справку 2-НДФЛ, кредитный договор, выписку из ЕГРН, платежные поручения об уплате процентов.
2. Подать декларацию 3-НДФЛ через личный кабинет на сайте ФНС или в налоговую инспекцию.
3. Дождаться перевода денег на счёт (обычно это занимает 2-4 месяца).
4. Направить полученную сумму на досрочное погашение ипотеки через банковское приложение или отделение.

Семья из Новосибирска взяла ипотеку на 3,5 млн рублей в 2018 году. За 4 года они вернули 280 тысяч рублей через вычет по процентам и ещё 260 тысяч — по основному вычету за покупку жилья. Эти деньги они направили на частичное досрочное погашение и сократили срок кредита с 20 до 14 лет.

Одинокий заёмщик из Казани с зарплатой 90 тысяч рублей в месяц оформил вычет по процентам за первые 3 года ипотеки. Он получил 112 тысяч рублей, которые сразу отправил на погашение тела кредита. Это уменьшило его ежемесячный платёж на 3 тысячи рублей.

Многие заёмщики подают документы только на основной вычет за покупку жилья (до 260 тысяч рублей), забывая про вычет по процентам. Другие откладывают оформление на последние годы ипотеки, хотя выгоднее получать возврат ежегодно — так деньги работают на досрочное погашение.

При ипотеке в 4 млн рублей на 20 лет под 8% годовых общая переплата составит около 4,3 млн рублей. Если ежегодно возвращать 13% от уплаченных процентов и направлять эти деньги на досрочное погашение, можно сократить срок кредита до 15 лет и сэкономить более 1 млн рублей.