Как кредитные карты могут убить вашу ипотеку

Банки не любят рассказывать об этом, но наличие кредитных карт в вашем портфеле может стать причиной отказа в ипотеке или увеличения ставки на 1-2%. В 2025 году 37% заявок на ипотеку получают отказ именно из-за «невинных» пластиковых карт с лимитом.

Ипотечные менеджеры видят в кредитных картах скрытую угрозу. Даже если вы никогда не пользовались лимитом, система автоматически учитывает его как потенциальный долг. По данным ЦБ, средний лимит по картам в России — 250 000 рублей. Для банка это означает, что заемщик теоретически может одномоментно увеличить долговую нагрузку на эту сумму.

«Клиент с тремя кредитками по 100 000 рублей каждая выглядит для банка как человек с долгом в 300 000 рублей, даже если баланс нулевой» — поясняет риск-менеджер одного из топ-10 ипотечных банков.

Семья из Новосибирска собирала документы на ипотеку в 2024 году. У обоих супругов были кредитные карты Сбербанка и Тинькофф с общим лимитом 400 000 рублей. При зарплате 140 000 рублей на двоих банк отказал в ипотеке, посчитав долговую нагрузку чрезмерной. После закрытия карт одобрили кредит под 12% годовых.

Молодой IT-специалист из Казани получил отказ в пяти банках, пока не закрыл карту Альфа-Банка с лимитом 600 000 рублей. После этого ВТБ одобрил ипотеку на квартиру в новостройке.

1. Закрывайте карты минимум за 3 месяца до подачи заявки — бюро кредитных историй обновляет данные с задержкой.
2. Требуйте справку о закрытии счета — устных заверений сотрудников банка недостаточно.
3. Проверяйте кредитную историю через официальные сервисы — иногда информация о закрытых картах «зависает» в системе.
4. Не открывайте новые карты в течение полугода до ипотеки — каждый запрос в БКИ снижает скоринговый балл.

Для зарплатных клиентов некоторых банков наличие кредитной карты того же банка дает бонус к ставке. Сбербанк и ВТБ иногда делают скидку 0,5% для своих «карточных» клиентов с хорошей историей. Но это исключение — в 80% случаев карты лучше закрыть.

По данным Национального бюро кредитных историй, шансы на одобрение ипотеки увеличиваются на 18% при отсутствии кредитных карт. Средняя ставка для таких заемщиков ниже на 0,7-1,3% по сравнению с клиентами, имеющими непогашенные кредитные лимиты.

Если карта нужна для экстренных случаев, можно попросить банк уменьшить лимит до символических 10 000 рублей. Некоторые кредитные организации идут навстречу — такой небольшой лимит почти не влияет на решение по ипотеке.