Как получить ипотеку с плохой кредитной историей и не переплатить

Низкий кредитный рейтинг — не приговор для тех, кто мечтает о собственном жилье. Банки одобряют ипотеку даже с испорченной кредитной историей, но условия будут жестче. Эксперты разбирают реальные способы, которые работают в 2025 году.

Кредитный рейтинг в России формируется на основе данных БКИ (бюро кредитных историй). Если заемщик допускал просрочки по кредитам, микрозаймам или даже коммунальным платежам, его скоринговая оценка снижается. Банки рассматривают таких клиентов как рискованных и либо отказывают, либо предлагают повышенную ставку.

По данным ЦБ, в 2024 году каждый пятый отказ в ипотеке был связан с плохой кредитной историей.

Не все кредитные организации одинаково строги. Некоторые банки специализируются на «сложных» заемщиках, но их условия отличаются от стандартных:

1. Совкомбанк — рассматривает клиентов с просрочками до 30 дней в прошлом, но требует первоначальный взнос от 30%.
2. Россельхозбанк — лоялен к заемщикам с исправленной кредитной историей, если последние 6 месяцев платежи вносились вовремя.
3. Тинькофф — автоматизированная система скоринга иногда одобряет ипотеку при небольшой задолженности.

Эксперты рекомендуют действовать по четкому плану:

1. Проверить кредитную историю через официальные сервисы НБКИ или ОКБ. Ошибки в отчете — не редкость, их можно оспорить.
2. Закрыть все текущие долги, включая микрозаймы и кредитные карты.
3. Взять небольшой потребительский кредит и погасить его досрочно — это улучшит рейтинг.
4. Рассмотреть ипотеку с созаемщиком или поручителем, чья кредитная история безупречна.

Ставки для заемщиков с низким кредитным рейтингом выше на 1,5–3% по сравнению со стандартными предложениями. Например, если обычная ипотека под 12%, то «проблемному» клиенту могут предложить 14,5%. На 3 млн рублей переплата за 10 лет составит от 400 тыс. рублей.

Если банки отказывают, можно рассмотреть:

1. Военную ипотеку — для участников НИС.
2. Семейную ипотеку — ставка субсидируется государством, требования к заемщикам мягче.
3. Покупку через РЖС — рассрочка без процентов, но с ограниченным выбором жилья.

Главное — не вестись на предложения «гарантированного одобрения» от сомнительных кредиторов. Мошенники часто используют отчаяние людей, оставшихся без банковской поддержки.