Как взять ипотеку без штампа в паспорте и не остаться у разбитого корыта

Парам, живущим в гражданском браке, банки не спешат доверять. Но выход есть — ипотека без официальной регистрации отношений. Разбираемся, как оформить жилье в совместную собственность, кто из банков лояльнее к таким заемщикам и какие подводные камни ждут на этом пути.

Кредитные организации рассматривают незарегистрированные отношения как повышенный риск. По статистике ЦБ, каждый третий кредитный договор, оформленный на сожителей, заканчивается судебными разбирательствами при расставании. Банки боятся, что пара не сможет договориться о выплатах, и квартира превратится в проблемный актив.

В 2024 году только 17% российских банков одобряли ипотеку для пар без штампа в паспорте. К 2025 году их число выросло до 23%, но условия остаются жестче, чем для официальных супругов.

1. Созаемщики с раздельными обязательствами. Каждый отвечает только за свою часть кредита. Если один перестает платить, второй не обязан покрывать его долю. Но банки требуют, чтобы доходов хватало на обслуживание обеих частей.
2. Основной заемщик + поручитель. Один партнер берет кредит, второй выступает гарантом. При разрыве отношений поручитель остается обязанным по кредиту, даже если не живет в квартире.
3. Долевая собственность с нотариальным соглашением. Пара оформляет квартиру в общую долевую собственность и подписывает соглашение о порядке выплат. Это снижает риски банка и увеличивает шансы на одобрение.

Сбербанк и ВТБ остаются самыми лояльными к парам без брака — они готовы рассматривать такие заявки, если оба партнера имеют стабильный доход. Альфа-Банк и Тинькофф Банк требуют увеличенный первоначальный взнос — от 30%. Райффайзенбанк и Открытие предлагают специальные программы для сожителей, но под повышенную ставку — на 1-2% выше стандартной.

Пара вместе пять лет, но регистрировать отношения не планирует. Доход Анны — 120 000 ₽, Максима — 90 000 ₽. Они выбрали квартиру за 6 млн ₽ в новостройке. В Сбербанке им одобрили ипотеку под 8,5% годовых с первоначальным взносом 20%. Квартиру оформили в долевую собственность 50/50, дополнительно составили нотариальное соглашение о порядке выплат. Ежемесячный платеж — 45 000 ₽, из которых Анна платит 25 000 ₽, Максим — 20 000 ₽.

Нотар