Вклад под 21% это развод или реальный заработок

Банки наперебой предлагают вклады под 21% годовых. На первый взгляд кажется, что это золотая жила — положил деньги и забыл о проблемах. Но так ли всё просто? Разбираемся, где скрыт подвох и как не потерять свои кровные.

Математика не обманет. Если положить 1 млн рублей под 21% на три года с капитализацией, итоговая сумма составит 1 771 561 рубль. Но банки предлагают всего 1 630 000 рублей. В чём разница? Всё просто — реальная ставка ниже заявленной.

Банки рассчитывают проценты без капитализации, а в рекламе указывают максимальную цифру, которая работает только при идеальных условиях.

Например, в одном из топовых банков условия выглядят так: «21% годовых», но мелким шрифтом уточняется, что это максимальная ставка при выполнении трёх условий: срок от 3 лет, сумма от 1 млн рублей и отсутствие снятия средств. Реальная эффективная ставка — около 16,4%.

Банки не благотворительные организации. Если они предлагают высокие ставки, значит, им это выгодно. Вот три причины, почему банки готовы платить больше:

1. Привлечение клиентов из других банков. Высокие проценты — это маркетинговая уловка.
2. Длинные деньги. Банк получает стабильные средства на долгий срок и может вкладывать их в более доходные активы.
3. Риск досрочного снятия. Многие клиенты забирают деньги раньше срока, и тогда проценты падают до мизерных 0,005%.

Если люди массово несут деньги в банки под высокие проценты, значит, они откладывают покупку жилья. Это снижает спрос на недвижимость, особенно в сегменте эконом-класса. Но есть и обратная сторона: если ставки по вкладам действительно высокие, значит, банки ожидают роста инфляции, а это может привести к подорожанию строительных материалов и ипотечных кредитов.

В 2023 году аналогичная ситуация привела к заморозке сделок — люди ждали, куда пойдут цены. Сейчас история повторяется. Если банки держат ставки на уровне 16-21%, значит, они готовятся к росту цен и хотят зафиксировать депозиты клиентов.

Если цель — сохранить и приумножить, то вклад под 16% выглядит привлекательно. Но если нужна квартира или дом, лучше не ждать. Инфляция может съесть доход от депозита, а цены на жильё — вырасти.

Эксперты рекомендуют:

1. Сравнивать реальные ставки, а не рекламные.
2. Не класть все деньги в один банк — распределять риски.
3. Если цель — покупка жилья, не откладывать надолго. Лучше взять ипотеку сейчас, чем ждать мифического падения цен.

Высокие ставки по вкладам — это не подарок, а расчёт. Банки знают, что не все доживут до конца срока, а инфляция может перекрыть доход. Главное — не вестись на громкие цифры и всегда читать договор.