Я погасила ипотеку маткапиталом и теперь покупаю новую квартиру

Материнский капитал — это не просто социальная поддержка, а реальный инструмент для улучшения жилищных условий. Многие семьи используют его для частичного погашения ипотеки, но мало кто задумывается, что после этого можно сразу планировать новую покупку. Разберем реальный кейс, который показывает, как это работает.

Семья с двумя детьми оформила ипотеку на квартиру за 5 млн рублей. Первоначальный взнос составил 1 млн рублей, остальное — кредит под 7% годовых. Через три года, после рождения второго ребенка, они получили сертификат на маткапитал в размере 630 тыс. рублей и направили эти средства на досрочное погашение.

Банк пересчитал график платежей, и ежемесячный взнос снизился с 35 тыс. до 28 тыс. рублей. Это позволило семье накопить на новую ипотеку, так как доходы позволяли платить прежнюю сумму. Через два года они продали квартиру за 6,2 млн рублей, закрыли остаток долга и взяли кредит на большую жилплощадь.

1. Снижение переплаты. Даже частичное погашение сокращает общую сумму процентов. В примере выше семья сэкономила около 400 тыс. рублей.
2. Уменьшение ежемесячной нагрузки. Если оставить платеж прежним, можно быстрее погасить кредит.
3. Возможность рефинансирования. После погашения часть банков предлагает снизить ставку.

После продажи первой квартиры у семьи осталось 1,5 млн рублей чистой прибыли. Эти деньги пошли на первоначальный взнос по новой ипотеке. Они выбрали квартиру за 8 млн рублей, оформили кредит под 6,5% на 15 лет. Ежемесячный платеж составил 45 тыс. рублей, но благодаря накоплениям и увеличению доходов это не стало проблемой.

Важно: при продаже квартиры, купленной с использованием маткапитала, все члены семьи, включая детей, должны быть выделены в собственности или получить компенсацию.

Не все банки охотно принимают маткапитал для погашения. Некоторые требуют, чтобы прошло не менее 3 лет с момента рождения ребенка. Также возможны задержки с переводом средств от ПФР. В одном из случаев семья ждала перевода 4 месяца, из-за чего пришлось платить проценты по старому графику.

Еще один нюанс — налог при продаже квартиры. Если недвижимость в собственности менее 5 лет, нужно заплатить 13% с разницы между покупкой и продажей. Но есть исключение: если квартира единственное жилье, налог не взимается.

По данным ЦБ, в 2023 году 68% семей направили маткапитал на улучшение жилищных условий. Из них 42% использовали средства для погашения ипотеки, а 26% — для покупки нового жилья. Средний размер маткапитала в таких сделках — 630 тыс. рублей, что покрывает около 15% стоимости типовой двухкомнатной квартиры в регионах.