Ипотечников хотят защитить от банкротства — что изменится для обычных россиян

В Госдуме предложили запретить банкам банкротить граждан только из-за долгов по ипотеке. Инициатива депутатов от партии «Новые люди» может кардинально изменить правила игры на рынке жилья. Разбираемся, как это скажется на заемщиках и стоит ли теперь бояться просрочек.

Объем просроченной ипотечной задолженности в России за 9 месяцев 2024 года вырос на 16,9 млрд рублей — с 61,2 млрд до 78,1 млрд. Это рекордный скачок за всю историю ипотечного кредитования. По действующему законодательству, банк может подать в суд на банкротство заемщика при долге от 500 тысяч рублей, который не погашается более трех месяцев.

«Реализация ипотечного жилья почти всегда покрывает долг полностью из-за высокой стоимости недвижимости. Банкротство в таких случаях — избыточная мера», — поясняют авторы законопроекта.

Сегодня банк имеет право через суд инициировать процедуру банкротства должника. Если суд принимает решение о признании гражданина банкротом, его единственное жилье может быть продано с торгов. Вырученных средств обычно хватает на покрытие долга, но семья остается без крыши над головой.

В январе 2025 года Госдума уже приняла в первом чтении поправки, которые оставляют за должником часть средств от продажи жилья, если оно:

1. Единственное у семьи
2. Куплено в ипотеку, которая еще не погашена

Если инициатива депутатов будет принята, банки лишатся права банкротить заемщиков только на основании ипотечной задолженности. При этом сам должник сохранит возможность добровольно инициировать процедуру банкротства, если ситуация станет критической.

Эксперты рынка недвижимости отмечают три ключевых последствия для рядовых россиян:

1. Снижение риска потерять жилье из-за временных финансовых трудностей
2. Уменьшение количества принудительных выселений
3. Снижение нагрузки на судебную систему

В 2024 году суды рассмотрели 12 457 дел о банкротстве физических лиц из-за ипотечных долгов. В 89% случаев жилье было продано с торгов, а вырученных средств хватило на полное погашение задолженности. Однако 76% таких семей были вынуждены снимать жилье или переезжать к родственникам.

Типичный пример — семья из Подмосковья с доходом 120 тысяч рублей в месяц. Взяв ипотеку на квартиру за 6 млн рублей, они потеряли основной источник дохода из-за сокращения. За 4 месяца просрочки долг вырос до 650 тысяч рублей, что стало основанием для банкротства. Квартиру продали за 5,8 млн, долг погасили, но семья осталась без жилья.

Риэлторы рекомендуют заемщикам при первых признаках финансовых трудностей:

1. Обращаться в банк за реструктуризацией кредита
2. Рассмотреть вариант добровольной продажи жилья
3. Консультироваться с финансовыми управляющими
4. Отслеживать изменения в законодательстве

Если законопроект будет принят, это существенно изменит баланс сил между банками и заемщиками. Однако эксперты предупреждают: это не отменяет необходимости ответственно подходить к взятию кредитов и своевременно решать финансовые проблемы.