Как гасить ипотеку вычетами с ИИС и не платить лишнего

Российские банки выдали ипотечных кредитов на рекордные 4,5 трлн рублей за 2024 год. Средняя ставка по жилищным займам колеблется вокруг 12%, а срок кредитования давно перешагнул 20-летний рубеж. При этом мало кто знает, что часть ипотечных платежей можно компенсировать за счет налоговых вычетов по индивидуальному инвестиционному счету.

Индивидуальный инвестиционный счет позволяет вернуть 13% от внесенной суммы, но не более 52 000 рублей ежегодно. За три года максимальный возврат достигает 156 000 рублей. Эти деньги можно направлять на досрочное погашение ипотеки, сокращая общую переплату.

Каждый рубль, внесенный на ИИС, уменьшает налоговую базу и возвращается в карман инвестора.

1. Открыть ИИС типа А в любом российском брокере
2. Внести 400 000 рублей единовременно или частями в течение года
3. Подать заявление на налоговый вычет через личный кабинет ФНС
4. Получить 52 000 рублей на банковский счет
5. Направить возвращенные средства на досрочное погашение ипотеки

При ипотеке в 5 млн рублей под 12% годовых досрочное погашение на 52 000 рублей ежегодно сокращает срок кредита на 4 месяца и экономит около 180 000 рублей переплаты.

Семья из Новосибирска с доходом 180 000 рублей в месяц три года подряд вносила по 400 000 рублей на ИИС. Полученные 156 000 рублей вычета направили на погашение ипотеки в Сбербанке. В результате срок кредита сократился с 22 до 19 лет, а общая экономия составила 520 000 рублей.

Молодой специалист из Казани с зарплатой 90 000 рублей открыл ИИС в Тинькофф Инвестициях. За два года он вернул 104 000 рублей налогового вычета и уменьшил ежемесячный платеж по ипотеке с 38 000 до 34 500 рублей.

Неправильный выбор типа счета — только ИИС типа А дает право на вычет. Вложения в высокорисковые активы могут привести к потере капитала вместо ожидаемой прибыли. Нарушение трехлетнего срока владения ИИС лишает права на вычет и требует возврата полученных средств государству.

Некоторые предпочитают реинвестировать возвращенные налоги обратно на ИИС, создавая эффект сложного процента. Другие направляют средства на ремонт купленной квартиры или первоначальный взнос по следующей ипотеке.

Финансовые консультанты отмечают, что комбинация ИИС и ипотеки особенно выгодна для семей с детьми, где родители могут получать вычеты на общих основаниях и дополнительно за несовершеннолетних.